Архив   Авторы  

Готова ли российская банковская система к признанию процедуры банкротства для физических лиц?
ДелоБизнес-климат

Министерство экономического развития готовится внести в правительство законопроект, позволяющий россиянам объявлять себя банкротами. У задолжавших не менее чем 50 тысяч рублей граждан появится возможность получить отсрочку в погашении долга на срок до пяти лет. В противном случае задолженность может быть списана через конкурсное производство. От +5 (готова) до –5 (не готова)

 
Слушала и записывала Наталья Саляхова
 

Если не будет создана полноценная база данных о заемщиках, то от закона будет больше вреда, чем пользы. Недобросовестные заемщики найдут пути использования банкротства с целью невозврата кредитов. И это на фоне того, что портфели банков ухудшаются уже более года, а судебная система работает не всегда эффективно.

 

Считаю данную инициативу нужной и правильной. Это важный шаг, который позволит снять социальную напряженность среди заемщиков. Существующие отношения между кредиторами и физлицами не являются паритетными. Кредитор обладает куда большими правами. Банковская система защищена законодательно, а права заемщиков уходят на второй план, так как реально не работают. Процедура банкротства физлиц позволит ввести мораторий на выплату задолженностей и введет в отношения между кредитором и заемщиком третье независимое лицо в виде суда.

 

Предложенный законопроект облегчает жизнь банкам - они смогут банкротить своих должников по закону. А значит, на один пробел в правовом поле станет меньше - снизится риск кредитования. Да, заемщик получает некоторую "передышку", но, даже реструктурировав долг, его все равно придется заплатить. Я сомневаюсь в готовности всего общества или всей экономики к массовым банкротствам должников. Это касается и загрузки судов, и многого другого. Критически важно обеспечить справедливость оценки собственности банкротов, а в случае необходимости - справедливую цену ее реализации и прозрачность этого процесса.

 

Применение мер к юридическому лицу, которое находится на грани банкротства, крайне неэффективно. У него, как правило, полностью отсутствуют ликвидные активы либо их явно недостаточно для расчета с кредиторами. Совершенно иная ситуация с физлицами. К примеру, обеспечительные меры в виде ареста могут быть наложены на квартиру, машину, счета в банках и иное ликвидное имущество заемщика. Должнику могут ограничить выезд за рубеж, удерживать сумму задолженности из доходов по месту работы. Такого рода действия дисциплинируют должника, и он в гораздо большей степени заинтересован как можно быстрее закрыть задолженность либо договориться с кредитором о реструктуризации. Но если у заемщика возникнет иммунитет от притязаний кредиторов по аналогии с процедурой банкротства юрлиц, ему будет гораздо выгоднее самому объявить себя банкротом, лишая кредиторов возможности применять эффективные методы взыскания.

 

Объем "токсичных" долгов российских банков в потребительском секторе на данный момент составляет порядка 10-12 процентов от общей суммы займов. С точки зрения среднесрочного периода доля заемщиков, объявивших себя банкротами, не превысит 20 процентов от общего числа должников. Она составит в денежном выражении порядка 100 миллиардов рублей. С учетом общей суммы просроченной задолженности потери этих средств не представляются для банков критическими. В случае принятия подобного закона активность потребительского сегмента, по-видимому, возрастет, что в среднесрочном периоде положительно скажется на доходах банков.

 

Не думаю, что процедура банкротства сильно усложнит банкам работу. Основные проблемы сосредоточены в корпоративном секторе, а не в секторе кредитования физических лиц. Списание задолженности требует длительного времени, судебной процедуры и т. д. В результате же банкротства на кредитной истории человека ставится некий крест. Кроме того, в нашей стране дисциплина выплат по кредитам достаточно высока.

 

Банковская система может "переварить" возможные последствия такого законопроекта только в случае повышения ответственности граждан перед фининститутами. Юридическая и финансовая безграмотность большинства жителей России может привести к желанию выбраться из долговой ямы именно таким, казалось бы, "простым" способом. Но следует учитывать, что любое действие такого рода накладывает отпечаток на репутацию. А как известно, репутация - это солидный капитал не только компании, но и ее сотрудников. Потеря доверия может повлечь социальную изолированность. Соответственно, прежде чем говорить о возможностях банковской системы, необходимо подумать о том, готовы ли к подобному шагу сами граждане.

 

Принятие подобного закона приведет к тому, что задолжавшие банкам граждане в массовом порядке начнут признавать себя банкротами. Наиболее сложная ситуация может возникнуть с ипотечными кредитами. Если сейчас недвижимое имущество должника в случае невыполнения им обязательств изымается в пользу кредитора, то предложенный МЭР законопроект вводит мораторий на взыскание долгов после подачи гражданином заявления о признании его банкротом. Недобросовестному заемщику достаточно иметь 20 тысяч рублей для оплаты двух месяцев работы арбитражного управляющего и в течение пяти лет чувствовать себя вполне комфортно. Что касается розницы, то велика вероятность роста мошеннических операций по привлечению ссуд через подставных лиц.

 

Банковская система от принятия данного законопроекта только выиграет. Если человек прошел через банкротство на малых суммах, то знание данного факта может уберечь кредитные организации от возможно больших потерь в будущем. Даже если желающих пройти через банкротство будет много, это не принесет дополнительные риски: под выданные ссуды кредитные организации в обязательном порядке создают резервы, а по какой причине заемщик не возвращает деньги, для банка не важно, важно, что он их не возвращает.

Добавить в:  Memori  |  BobrDobr  |  Mister Wong  |  MoeMesto  |  Del.Icio.Us  |  Google Bookmarks  |  News2.ru  |  NewsLand.ru

Политика и экономика

Что почем
Те, которые...

Общество и наука

Телеграф
Культурно выражаясь
Междометия
Спецпроект

Дело

Бизнес-климат
Загранштучки

Автомобили

Новости
Честно говоря

Искусство и культура

Спорт

Парадокс

Анекдоты читателей

Анекдоты читателей
Популярное в рубрике
Яндекс цитирования NOMOBILE.RU Семь Дней НТВ+ НТВ НТВ-Кино City-FM

Copyright © Журнал "Итоги"
Эл. почта: itogi@7days.ru

Редакция не имеет возможности вступать в переписку, а также рецензировать и возвращать не заказанные ею рукописи и иллюстрации. Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов. При перепечатке материалов и использовании их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, а также в Интернете, ссылка на "Итоги" обязательна.

Согласно ФЗ от 29.12.2010 №436-ФЗ сайт ITOGI.RU относится к категории информационной продукции для детей, достигших возраста шестнадцати лет.

Партнер Рамблера