Архив   Авторы  

Верите ли вы в своих заемщиков?
ДелоБизнес-климат

Одна из главных тем прошедшего Дня Банкира была посвящена платежеспособности российских розничных и корпоративных заемщиков. Эксперты говорят, что на рынке кредитования надувается пузырь, который в условиях нулевого роста российской экономики может лопнуть в любой момент. От +5 (да) до –5 (нет)

 

Хочу сразу сказать, что мы являемся «дочкой» Народного банка Казахстана, поэтому наши заемщики в России финансируются напрямую из этой республики. Безусловно, как и у многих банков, у нас есть проблемы невозврата российскими заемщиками денег. Но, на наш взгляд, они связаны с самими заемщиками, а не с ситуацией в их бизнесе. То есть с нежеланием идти на какие-то конструктивные решения. Думаю, что сильнее всего сейчас страдают такие отрасли, как металлургия и розница.

 

Все будет зависеть от ситуации в стране, темпов экономического роста. Хотелось бы верить, что российские заемщики смогут погасить взятые на себя кредитные обязательства. В то же время, конечно, сегодня говорить о том, что ситуация выглядит безнадежной, тоже было бы неправильно.

 

Очень сложно ответить на ваш вопрос, потому что в заемщиков нельзя верить. Скорее мы их хорошо знаем. Их слабые и сильные стороны. Надеюсь, что наши ожидания достаточно рациональны и трезвы. Мы обслуживаем в основном корпоративных клиентов. Однако, если говорить о состоянии российской экономики в целом, то, наверное, сложно найти отрасль, которая сейчас не испытывает трудности.

 

Конечно, у меня есть определенные сомнения в том, что население и предприятия действительно в состоянии выплатить все свои долги. В нынешней экономической ситуации все долги возвратить нельзя (лишь при определенных условиях это возможно). С одной стороны, банки идут навстречу населению в области потребительского кредитования, но с другой — само население не соизмеряет свои возможности с уже накопленным долгом. Одна из причин этого заключается в том, что на самом деле в стране есть острая нехватка денежных ресурсов.

 

В моем банке заемщики оцениваются не с точки зрения веры, поскольку это все-таки религиозная категория. Мы в первую очередь стараемся все проанализировать и все подсчитать. И если мы это сделали хорошо, правильно применили методики расчетов, адекватно взвесили и оценили возможные риски, тогда нам не надо даже будет верить или не верить клиенту — кредиты и так будут своевременно погашены. Если говорить о ситуации в целом, то российский рынок кредитования еще не перегрет. Здесь, наверное, стоит сделать оговорку в отношении мегаполисов, потому что в городах-миллионниках мы имеем заемщиков, которые одновременно кредитуются в 5—10 банках. Но если брать среднюю температуру по больнице, то я думаю, что мы в отличие от Европы и Соединенных Штатов сильно недокредитованы. Наше население еще недостаточно вовлечено в финансовый оборот. Проблема даже не в ставках, а в удобстве, доверии, надежности. Ставки — это уже следствие. Лишние деньги не нужно хранить в наличной форме. В этом мы, наверное, похожи на одну из стран третьего мира — предпочитаем держать наличность где угодно, но только не в банках. А на самом деле все, что свыше каких-то разумных минимальных пределов, условных 10—20 тысяч, надо держать на депозите.

 

С начала 2011 года модель кредитования физических лиц в нашем банке строится на финансовом анализе. Вместо скоринга, при котором, в частности, отслеживается кредитная история клиента, руководители отделений изучают, где живет потенциальный заемщик, какая у него семья, где он работает и сколько зарабатывает. Иногда даже приходилось выезжать на дом. Поэтому в принципе доверие хорошее. Тем не менее проблема закредитованности в России есть. Условно всех заемщиков можно разделить на две группы. На тех, кто финансово состоятелен, но прибегает к кредитам. Это люди, которые берут деньги на ипотеку, автокредиты или даже на ремонт жилья. И на тех, кто не очень состоятелен, но любит рисковать и занимать сразу в нескольких банках. В основном это потребительское кредитование. Если прямо сейчас открыть вход с улицы в банк и повесить рекламу «Кредит наличными под 12 процентов в год!», то 80 процентов людей, выстроившихся в очередь, будут как раз из этой опасной для банков категории.

 

Абсолютно уверенным быть трудно, но я считаю, что наши заемщики смогут расплатиться по кредитам, иначе мы бы не стали заниматься этим бизнесом. Но проблемы есть, я думаю, что все это прекрасно понимают. Сейчас наблюдается ухудшение экономической ситуации, поэтому очень важная тема на повестке дня — это качество работы банков. Если сравнивать с ситуацией годичной давности, то я бы поставил на единичку меньше.

 

Я оцениваю ситуацию на рынке для нашего банка достаточно позитивно, потому что у нас специфическая стратегия, ориентированная на кредитование той части населения, которая с нами уже каким-то образом связана. Например, это участники зарплатных проектов, сотрудники предприятий, которые находятся у нас на обслуживании. С ипотекой тоже все нормально — размер просрочки там не превышает 1,5 процента. С одной стороны, такая стратегия позволяет формировать достаточно консервативный с точки зрения просрочки портфель. С другой стороны, я считаю, что степень интенсивности отработки самой клиентской базы еще такая, что там можно работать и работать. В стране, безусловно, есть проблема неплатежей и закредитованности, но эти риски сосредоточены в основном в сегменте торговых сетей.

Добавить в:  Memori  |  BobrDobr  |  Mister Wong  |  MoeMesto  |  Del.Icio.Us  |  Google Bookmarks  |  News2.ru  |  NewsLand.ru

Политика и экономика

Что почем
Те, которые...

Общество и наука

Телеграф
Культурно выражаясь
Междометия
Спецпроект

Дело

Бизнес-климат
Загранштучки

Автомобили

Новости
Честно говоря

Искусство и культура

Спорт

Парадокс

Анекдоты читателей

Анекдоты читателей
Популярное в рубрике
Яндекс цитирования NOMOBILE.RU Семь Дней НТВ+ НТВ НТВ-Кино City-FM

Copyright © Журнал "Итоги"
Эл. почта: itogi@7days.ru

Редакция не имеет возможности вступать в переписку, а также рецензировать и возвращать не заказанные ею рукописи и иллюстрации. Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов. При перепечатке материалов и использовании их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, а также в Интернете, ссылка на "Итоги" обязательна.

Согласно ФЗ от 29.12.2010 №436-ФЗ сайт ITOGI.RU относится к категории информационной продукции для детей, достигших возраста шестнадцати лет.

Партнер Рамблера