Архив   Авторы  
Средняя американская семья пользуется 8-13 кредитками и, не раздумывая о процентах по долгу, тратит больше, чем зарабатывает

Карточный домик
Дело

Триллион долларов, которые американцы задолжали по кредитным картам, грозит спровоцировать "девятый вал" мирового финансового кризиса

 

Американские потребители установили новый рекорд. Их совокупный долг по кредитным картам за год вырос на 8,2 процента и оценен Федеральной резервной системой в 951,7 миллиарда долларов почти по 9 тысяч на каждую семью, в которой имеется две и более кредиток. Астрономические цифры никого не радуют. За этот же срок, согласно данным Moody's Investors Service, просрочка ежемесячных платежей выросла на 48 процентов, и шесть крупнейших банков-эмитентов пластиковых денег собирают по 78 миллиардов долларов в виде штрафов каждый. Ситуация ухудшается ежедневно. "Это так похоже на кризис, случившийся с ипотекой, заявил бывший глава Goldman Sachs Джон Уайтхед,  что сама мысль об этом вгоняет в шок". Впрочем, карточный кризис может оказаться серьезнее ипотечного. 40 процентов американских семей признали, что постоянно тратят больше, чем зарабатывают. Почти четверть пользователей карточками признают, что исчерпали кредитные лимиты. Еще 11 процентов (хотя, скорее всего, намного больше) не скрывают, что их задолженностью по картам уже занимаются коллекторские агентства. Такое количество физлиц-банкротов в богатейшей стране мира способно окончательно разрушить глобальную финансовую систему.

Оглядываясь назад

Нигде в мире кредитные карточки не получили такого распространения, как в Соединенных Штатах. Типичная картинка - в продмаге или аптеке аккуратные старушки или расхристанные школьники, оплачивающие 23-долларовую покупку картой. Статистика, которая, по Ильфу и Петрову, знает все, оценивает количество находящихся в обращении в США 20 тысяч разновидностей кредитных карт в 1,2 миллиарда, в среднем по 813 штук на семью.

Именно в Америке родился пластиковый карточный домик. Сначала в виде идеи - у американского писателя и, что особенно любопытно, социалиста Эдварда Беллами, который в утопическом романе о 2000 годе "Глядя назад", написанном аж в 1887 году, 11 раз употребляет словосочетание "кредитная карта". А потом - на практике. В 1914 году Western Union стал наделять картами клиентов, которые часто прибегали к его услугам. В 1938-м произошли первые опыты, когда компании стали принимать карточки друг друга. Уже в 1950 году появилась современная концепция платы одной кредиткой за различные товары и услуги благодаря Ральфу Шнайдеру и Фрэнку Макнамаре, основателям Diners Club. За этой платежной системой последовала Carte Blanche, а через восемь лет American Express дала начало мировой системе пластиковых денег. С появлением Интернета индустрия пережила подлинную революцию, придя практически в каждый дом, в полной мере продемонстрировав как свои плюсы, так и минусы.

Преимущества пластиковых карт очевидны. И главное из них доступность кредита. Тем не менее воспользоваться этими достоинствами в полной мере можно лишь при жизни по средствам, оплачивая каждый ежемесячный "пластиковый" счет целиком. Увы, таких дисциплинированных картодержателей в США не так уж много. Правда, около четверти американцев по разным причинам не имеют кредитных карт. Зато половина из остальных 75 процентов даже не считает нужным скрывать, что не по одежке протягивает ножки. Американский минфин подсчитал: если в 1980-х годах средняя семья откладывала про запас 8,5 процента своего дохода, то на начало 2008 года этот показатель в лучшем случае дотягивал до 0,2 процента. Эксперт по личным долгам населения США Пол Баннистер говорит, что, по опросам, 9 из 10 граждан утверждают, что совершенно не обеспокоены долгами по своим кредиткам.

Почти коммунизм

Одна из причин такой беззаботности финансовый инфантилизм американцев. Развращенные щедрыми программами правительства, они стремятся поддерживать завышенный социальный статус дескать, в этой стране все возможно. "Потребители накопили столь большие долги, особенно в течение нескольких последних лет, потому что они чувствовали себя богатыми или по меньшей мере всего в шаге от настоящего богатства", считает экономист Крис Торнберг из Beacon Economics.

До недавнего времени этим ложным чувствам потакали и законодатели. В 90‑е годы я встречал среди новых русских эмигрантов в США персонажей, мгновенно оценивших возможности, открываемые тогдашней редакцией закона о банкротстве. Они по максимуму обзаводились банковскими картами, по максимуму же исчерпывали кредитные лимиты, а потом объявляли себя банкротами в соответствии с законом и чувствовали себя в шоколаде. Согласно процедуре защиты от банкротства суд прежде всего аннулировал долги именно по кредиткам. Потом фактически списывал и все прочие долги, поскольку главной статьей дохода заемщика была либо социальная пенсия, либо пособие по безработице, а жил он в муниципальной квартире, отчуждению не подлежащей. Вот такой карточный коммунизм. Самые изворотливые ухитрялись проводить подобные операции каждые три года, через которые плохая кредитная история "обнулялась". Теперь этот законодательный пробел закрыт, но иждивенческая психология осталась, особенно в среде афроамериканцев и других национальных меньшинств.

Небрежение, с каким многие американцы относятся к условиям пользования кредитными картами, просто поразительно. Миллионы вопреки простым арифметическим правилам продолжают верить, что, внося ежемесячно минимальную плату по своему карточному долгу, они когда-нибудь смогут его выплатить. Допустим, пара молодоженов позволила себе круиз на Гавайи за две тысячи долларов и заплатила за него при помощи карточного кредита со ставкой 18 процентов годовых. Если они будут вносить на счет только минимальные месячные вклады, то смогут расплатиться за путешествие не ранее чем через 30 лет. Причем на две тысячи за медовый месяц придется накинуть пять тысяч долларов, которые в качестве своей доли получит банк. Если же регулярно вносить в погашение долга четыре процента от его остатка, то с ним можно расквитаться в три раза быстрее и с процентами всего в 1100 долларов.

Но эти и многие другие примеры, пропагандируемые защитниками прав потребителей, как глас вопиющего в пустыне. "Финансовая безграмотность в Америке ужасающая, подчеркивает профессор Южнокалифорнийского университета Донатан Оршаг. Есть люди, сознательно не желающие ничего знать о процентных ставках на свои долги и тем более о штрафах и пенях".

Наглое коварство

Кроме того, сами банки с использованием всех средств коммуникации навевают "человечеству сон золотой", проще говоря, неустанно вешают лапшу на уши клиентам. В моей почте каждую неделю обнаруживается от 5 до 12 предложений заполнить прилагаемую форму и обзавестись новой кредиткой на "исключительно выгодных условиях". Прямо как у Артура Хейли в "Менялах", где банкир Алекс Вандервоорт читает образцы рекламы для своего банка: "Счета становятся безболезненными, когда вы говорите: расплачиваюсь кредитными карточками".

И что вы думаете? Люди клюют на приманку. Хотя в том же романе подруга Вандервоорта Марго выговаривает ему: "Ты лично видел когда-нибудь такое наглое коварство? Ведь это же откровенное и бессовестное навязывание людям лишних долгов". Ловцы карточных душ через Интернет добираются даже до детей. Историям на этот счет несть числа. Вот самая свежая, из кливлендской газеты. Одна семья пребывает в шоке два года назад их 16-летний сын неизвестно на каких основаниях получил кредитную карточку, на которой накопил 7 тысяч долларов долга, главным образом оплачивая видеоигры по Интернету.

И уж подлинная вакханалия разгонки карточного маховика началась с осени прошлого года. Ипотечный и финансовый кризисы выбили из-под неколебимого американского оптимизма последние точки опоры: дома, первая и главная гордость американцев, обесценились. Сотни тысяч единиц жилья переходят в собственность банков и иных кредиторов, поскольку должникам нечем платить. В этой обстановке граждане пошли на последний приступ, используя карточные кредиты, выдаваемые под огромные проценты, для выплаты ипотечных долгов, процент по которым минимален. Это означает полную утрату финансовой системой ее экономического смысла. Банкротство едва ли не половины населения Штатов становится реальностью, что неизбежно обрушит и банковскую систему.

Пластиковая пыль

Правда, с августа - сентября в США началась кампания под условным лозунгом "Живи по средствам". Тысячи людей делятся в СМИ своим опытом сокращения расходов. Посещение ресторанов заметно упало. Объем розничной торговли в октябре снизился на рекордные 2,8 процента, а это почти 365 миллиардов долларов экономии.

Банки вначале пошли обычным путем, увеличивая штрафы и поднимая процентные ставки в некоторых случаях до 3035 процентов годовых для тех, кто запаздывает с платежами. Потом спохватились. Можно, конечно, разогнать штрафы до небес, но какой от этого толк, если вокруг массовая неплатеже­способность. В долговую яму сажать? Еще дороже будет: узников худо-бедно кормить придется. Так что недавно альянс, объединяющий более сотни крупнейших банков, брокерских контор и страховых компаний, а также Федерация потребителей США обратились в минфин с предложением об антикризисной социальной программе, позволившей бы списать около 40 процентов задолженности тем потребителям, у которых нет никаких шансов ее погасить. Регулирующие органы предложение отвергли, но вице-президент альянса Скотт Толботт заявляет, что усилия по поиску решений будут продолжены.

Разумеется, у банков своя стратегия. Кивая на чудовищные долги владельцев кредитных карт, банкиры пытаются подобраться к государственной финансовой помощи. Дальше всех по этому пути продвинулся American Express, срочно превратившийся из платежной системы в обычный коммерческий банк. Пока это ему не помогло, и акции American Express продолжают падать. Тем не менее на эту же тему размышляют и руководители конкурирующей фирмы карточной корпорации Discover.

Кризис с пластиковыми деньгами не только американская проблема. 55 миллиардов фунтов стерлингов задолжали по картам британцы, 41 миллиард австралийских долларов - жители Зеленого континента... "Для радикального решения этой проблемы нам нужно позвать в каждую семью Эдварда Руки-Ножницы, симпатичного героя фильма Тима Бертона, и попросить его порезать на мелкие кусочки все эти пластиковые амулеты", - предлагает вашингтонский экономист Антония Боднар. Однако до этого надо решить вопрос с триллионным долгом, грозящим обрушить не только американские финансы. Возможно, с этим справится будущая администрация Барака Обамы. Избранного президента США не зря ведь называют социалистом, как и придумавшего термин "кредитка" утописта Беллами. А значит, есть надежда, что Белый дом заплатит по долгам злоупотребивших потреблением американцев.

Добавить в:  Memori  |  BobrDobr  |  Mister Wong  |  MoeMesto  |  Del.Icio.Us  |  Google Bookmarks  |  News2.ru  |  NewsLand.ru

Политика и экономика

Что почем
Те, которые...

Общество и наука

Телеграф
Культурно выражаясь
Междометия
Спецпроект

Дело

Бизнес-климат
Загранштучки

Автомобили

Новости
Честно говоря

Искусство и культура

Спорт

Парадокс

Анекдоты читателей

Анекдоты читателей
Популярное в рубрике
Яндекс цитирования NOMOBILE.RU Семь Дней НТВ+ НТВ НТВ-Кино City-FM

Copyright © Журнал "Итоги"
Эл. почта: itogi@7days.ru

Редакция не имеет возможности вступать в переписку, а также рецензировать и возвращать не заказанные ею рукописи и иллюстрации. Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов. При перепечатке материалов и использовании их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, а также в Интернете, ссылка на "Итоги" обязательна.

Согласно ФЗ от 29.12.2010 №436-ФЗ сайт ITOGI.RU относится к категории информационной продукции для детей, достигших возраста шестнадцати лет.

Партнер Рамблера