Архив   Авторы  

Нарисуем — будем жить
Дело

Почему у россиян нет доступа к доступной ипотеке

 

Пять процентов годовых по ипотечному кредиту! Такой ставки в России не было никогда. Первым повезло жителям Карелии. Сенсацию озвучил на встрече с Владимиром Путиным глава республики Андрей Нелидов. Иными словами, в республике появится дешевая ипотека со ставками, практически равными европейским. И все это благодаря щедрости местных властей, которые обязались компенсировать половину стоимости кредита. Лед тронулся? Победа? Ответ зависит от того, что здесь от реальной экономики, а что от пиара. Судя по всему, речь как раз о последнем. Исходя из нынешнего состояния дел — и не только в Карелии, — появление дешевой, доступной ипотеки невозможно в принципе.

Налетай, подешевело?

В ноябре прошлого года средневзвешенная стоимость ипотечного кредита в России составила 12,6 процента. Это, кстати, ниже цены жилищных кредитов, которые банки выдавали до кризиса. Казалось бы, есть чему радоваться. И даже небольшой рост ставки, произошедший в декабре, в сущности не такая уж беда. В декабре прошлого года ставка выросла по сравнению с ноябрем на 0,15 процента, и теперь максимальная цена ипотеки на вторичном рынке достигает 15,34 процента годовых. Что касается кредитов под приобретение жилья в новостройках, то здесь речь идет о 11,86—17,99 процента. На этом фоне карельские 5 процентов иначе как чудом назвать сложно. Правда, как при разоблачении любых фокусов, и здесь выясняется, что чудес не бывает.

Суть карельского нововведения в том, что Сбербанк будет одалживать жителям региона деньги на приобретение жилья по принципу «все по 10». На 10 лет по ставке 10 процентов годовых при условии первоначального взноса за квартиру минимум в 10 процентов от ее цены. При этом правительство Карелии компенсирует заемщику половину ставки кредита. Но программа имеет существенное ограничение: кредит выдается под покупку жилья, стоимость квадратного метра в котором не превышает 31 тысячу рублей. Таких квартир в Карелии сегодня просто нет. Средняя стоимость жилья в республике, по официальным данным, в прошлом году составила 44 тысячи рублей за квадратный метр. Строительные компании обещают в будущем снизить ее до 32 тысяч рублей. Но это себестоимость. Сколько жилье стоит на рынке? Двухкомнатная квартира в Петрозаводске обойдется покупателю от 1,5 миллиона до 2,5 миллиона рублей. Однокомнатная — от миллиона до полутора. То есть цена «квадрата» ниже 50 тысяч рублей никак не получается. Стало быть, рушится и вся предложенная чудо-схема.

Допустим, что дешевое жилье в отдаленных от местной столицы районах все же найдется. И его кто-то купит в кредит по ставке 5 процентов годовых. Стоит ли завидовать покупателю? Минимальный месячный платеж заемщика даже при столь низкой ставке составит 13 тысяч 500 рублей. При том, что средняя зарплата в Карелии составляет 19 тысяч 300 рублей. Недоступная получается ипотека.

Самое смешное (а может, наоборот, грустное) заключается в том, что счастливым получателям дешевых кредитов придется платить подоходный налог на часть тех денег, которые они возьмут взаймы. Дело в том, что российское законодательство именно как доход трактует получение кредита, стоимость которого ниже трех четвертей ставки рефинансирования ЦБ. Ставка сегодня составляет 7,75 процента. Сумма налога, правда, получается небольшая — минимум 8 тысяч рублей. Хотя это как посмотреть. При не слишком высоких доходах все платежи делают разорительной даже 5-процентную ипотеку.

Есть и еще один нюанс, который окончательно превращает подобную заботу чиновников о населении в издевательство. Если проект станет реальностью, для регионального бюджета расходы на такую ипотеку могут оказаться неподъемными. Бюджет Карелии и без того дефицитный. Причем нехватка средств в нем составляет в этом году 6,8 процента, или чуть больше миллиарда рублей. 28 процентов доходов казна региона получает за счет трансфертов из федерального центра и других видов финансовой помощи. Получается, щедрость местных властей должны оплачивать все налогоплательщики России.

Кстати, во всех прочих регионах ситуация с ипотекой не сильно отличается от карельской. В том плане, что о доступности жилья в кредит большинству остается лишь мечтать.

Приглашение на казнь

«Смертную казнь в России заменили ипотекой под 20 процентов годовых». Этот афоризм, рожденный кризисом, вполне можно считать все еще актуальным. «Сегодня уровень доходов населения России имеет незначительные темпы прироста. И в этих условиях ожидать резкого скачка ипотечного кредитования не стоит. Банк как любой хозяйствующий субъект контролирует свои риски и не допустит выдачи кредита заемщику, имеющему недостаточный для его обслуживания уровень дохода», — говорит преподаватель кафедры финансов и кредита Волжского университета имени Татищева Инна Сорокина.

Для среднестатистического жителя страны ежемесячный платеж даже при 5-процентной ставке кредита превысит половину заработка. Это тот уровень, при котором брать долгосрочный кредит рискнет только сумасшедший. Может возникнуть так называемая усталость от долгов — состояние, когда человеку просто надоедает их возвращать, отмечают экономисты. И заемщик перестает выплачивать кредит.

«Проблема ипотеки — это не только уровень ставок. Проблема — в высокой стоимости строительства и, как результат, слишком дорогом жилье», — говорит президент Первого республиканского банка Людмила Лебедева. Например, стоимость строительства жилья в Ярославской области в прошлом году составила 32 тысячи 920 рублей. В Рязанской области — 20 тысячи 400 рублей за квадратный метр. Самая высокая себестоимость, конечно, в Москве — порядка 60 тысяч рублей. Обращает на себя внимание тот факт, что в каждом из перечисленных регионов рыночная стоимость одного «квадрата» почти в 1,5 раза выше средней зарплаты. А в таких условиях ожидать бурного роста ипотечного рынка никак не приходится.

Можно, впрочем, попытаться найти повод для оптимизма в статистике. К ноябрю прошлого года совокупная задолженность по ипотеке на балансах банков фактически достигла докризисного уровня и составила 1,1 триллиона рублей. Однако эта внушительная цифра вовсе не означает, что ипотека у нас вновь стала популярной. «Рост ипотечных остатков на банковских балансах говорит прежде всего о том, что новых кредитов в 2010 году выдавалось больше, чем гасилось старых», — объясняет аналитик Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Михаил Гольдберг. Это значит, что население вновь начинает залезать в долги, что увеличивает риски невозврата.

Председатель правления банка «ДельтаКредит» Сергей Озеров прогнозирует, что пик продаж на ипотечном рынке придется именно на 2011 год. Не спешит ли он? Посмотрим на цифры. За 11 месяцев прошлого года банки выдали ипотечных кредитов на общую сумму в 315 миллиардов рублей. Для сравнения: за весь 2009 год ипотечных кредитов набралось всего на 152,5 миллиарда. «Ипотека представляется наиболее надежным розничным продуктом, поэтому банки опережающими темпами наращивают ее выдачу», — говорит вице-президент Московского банка реконструкции и развития Максим Короткин.

Но вот если сравнить с общим объемом банковских активов — более 29 триллионов рублей, то даже цифра в 1,1 триллиона рублей явно не впечатляет. И свидетельствует только о том, что рост ипотеки достигнут благодаря активности на этом рынке государства.

Реально ипотечные программы в докризисных объемах себе могут позволить только государственные банки. Остальные либо продолжают держать запретительные ставки, либо выставляют заемщикам другие, более жесткие условия. Например, требуют в залог не только покупаемую квартиру, но и жилье, уже имеющееся в собственности у заемщика. А это, простите, уже не ипотека, а та самая «смертная казнь».

Правда, Сергей Озеров, предрекая всплеск ипотечного кредитования в этом году, в качестве аргумента приводит грядущее выставление на продажу тех квартир, которые уже заложены под ранее выданные ипотечные кредиты и по которым заемщики расплатиться не смогли. Но если всплеск будет связан именно с перепродажей квартир несостоятельных должников, то радости в этом нет никакой. Это значит, что наше государство простимулирует строительство ипотечной пирамиды, которая в один далеко не прекрасный момент обязательно рухнет.

Добавить в:  Memori  |  BobrDobr  |  Mister Wong  |  MoeMesto  |  Del.Icio.Us  |  Google Bookmarks  |  News2.ru  |  NewsLand.ru

Политика и экономика

Что почем
Те, которые...

Общество и наука

Телеграф
Культурно выражаясь
Междометия
Спецпроект

Дело

Бизнес-климат
Загранштучки

Автомобили

Новости
Честно говоря

Искусство и культура

Спорт

Парадокс

Анекдоты читателей

Анекдоты читателей
Популярное в рубрике
Яндекс цитирования NOMOBILE.RU Семь Дней НТВ+ НТВ НТВ-Кино City-FM

Copyright © Журнал "Итоги"
Эл. почта: itogi@7days.ru

Редакция не имеет возможности вступать в переписку, а также рецензировать и возвращать не заказанные ею рукописи и иллюстрации. Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов. При перепечатке материалов и использовании их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, а также в Интернете, ссылка на "Итоги" обязательна.

Согласно ФЗ от 29.12.2010 №436-ФЗ сайт ITOGI.RU относится к категории информационной продукции для детей, достигших возраста шестнадцати лет.

Партнер Рамблера