Архив   Авторы  

Деньги почтой
Дело

Российские банки раскладывают кредитки по почтовым ящикам. Чем это грозит их счастливым получателям?

 

Мечта Емели о халяве сбылась? Рассылка кредитных карт по почте приобрела массовый характер. И если вы заглянули в свой домашний почтовый ящик и обнаружили там «пластик», не удивляйтесь. Знайте лишь, что подарок с подвохом: ставки по кредиту на порядок выше рыночных, кроме того, должником можно оказаться и не воспользовавшись навязанной услугой. Минфин уже бьет тревогу. В подготовленном там законопроекте «О потребительском кредите» значится прямой запрет на рассылку «пластика».

Карточный спам

«Вы держите в руках премиальную кредитную карту, выпущенную для вас на особых условиях» — психологический расчет маркетологов довольно точен. Кто хоть раз в жизни не мечтал получить нечто, предназначенное только ему одному, да еще и на особых условиях! Особенно если это «нечто» — 50 тысяч рублей. Такой кредитный лимит установлен по полученной моим коллегой карте. При этом ставка кредита — 24 процента годовых плюс комиссии. За пользование в течение трех лет — 4100 рублей, обналичивание в банкоматах банка — 2 процента от снимаемой суммы, но не менее 250 рублей за операцию. А если вы решите начислить на карту свои деньги, чтобы погасить взятый займ, с вас при каждой такой операции будут снимать еще 30 рублей. И не факт, что заявленные условия останутся такими после активации карты. Кстати, кредиты наличными тот же банк выдает по ставке от 13 процентов годовых. Для этого, правда, надо дойти до ближайшего отделения, а не ждать, пока услугу доставят на дом.

«Потребительское кредитование уже достаточно «насытилось», и поэтому банки стали заниматься карточными проектами, в частности рассылкой кредиток», — говорит гендиректор «Национального Рейтингового Агентства» Виктор Четвериков. При этом, если до кризиса на этом сегменте рынка работали один-два банка, то теперь пальму первенства перехватывают все новые розничные банки. Побороться есть за что. По подсчетам специалистов, рентабельность активов кредитных организаций, занимающихся подобным «карточным спамом», в 1,5—2 раза выше средних показателей по рынку и может достигать 10 процентов.

До кризиса «деньги — почтой» рассылались только своим клиентам и только заказным письмом, теперь — всем подряд. Получив карту, достаточно позвонить в банк, продиктовать свои паспортные данные и получить ПИН-код.

«Это хорошая идея для того, чтобы увеличить клиентскую базу», — поясняет партнер компании BDO Денис Тарадов. Что же касается высокого риска невозврата, то он как раз и компенсируется большими процентами. С учетом комиссий они могут достигать 70 процентов годовых!

О невозврате надо сказать отдельно. Коллекторы признают, что по «почтовым кредитам» этот показатель гораздо выше, чем по обычным. Да и одно дело, если клиент заключил с банком письменный договор. Тогда потребовать у него деньги через суд проще. И совсем другое, если он активировал карту, позвонив с телефона. Как гласит Гражданский кодекс, кредитный договор не может быть заключен иначе как в письменной форме. То есть судам одного звонка в банк для активирования карты недостаточно. А это означает, что кредитор по закону совсем не обязан платить за снятие наличных, а также проценты за пользование, штрафы и пени в случае просрочки и так далее.

«При таких условиях удается вернуть не более 20 процентов просроченных кредитов. Кроме того, кредитка часто попадает к людям, не способным адекватно оценивать свои финансовые возможности, да и просто легкомысленным, что затрудняет взыскание средств. Им просто бывает нечем платить», — пояснил «Итогам» управляющий партнер коллекторской компании Morgan & Stout Димитриос Сомовидис.

Впрочем, банки закрывают глаза на этот нюанс. А сама практика рассылок кредитных карт уже стала полем для деятельности различного рода мошенников.

Халява, сэр!

Эти случаи трудно назвать нетипичными. Не так давно в Тюмени накрыли целую группу мошенников, похищавшую средства с рассылаемых кредитных карт. В нее входили сотрудники филиалов практикующего рассылку карт крупного банка и почты. Почтовики перехватывали письма с кредитками и передавали их менеджерам. Те вносили в базу данных банка ложные сведения о клиентах и получали от операторов коды доступа для активации кредиток. После этого деньги снимались через банкоматы. Украсть успели 10 миллионов рублей, пострадавшими оказались 200 человек.

В Златоусте карты похищались прямо из почтовых ящиков. После чего к адресату приходили миловидные девушки, от имени банка вручали подарки и сообщали, что им нужно отчитаться и записать паспортные данные клиента. Дальше преступники действовали уже по известной схеме.

Фантазия тут безгранична. В прошлом году, например, зафиксированы такие случаи. Людям, которые заполняли заявки на получение кредита на сайтах банков, рассылались карты, для активации которых следовало заплатить комиссию в размере от 800 до 2000 рублей. Мошенники действовали под видом известного кредитного учреждения, а потому люди к полученным письмам относились с доверием. К слову, договор, как правило, возвращался потенциальным клиентам, а вот денег уже никто не видел.

Как отмечают в Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), количество жалоб на рассылку карт с каждым годом возрастает. «Жалобы касаются не только явно завышенных процентов по таким кредитам, но и случаев, когда банк предъявляет требование о возврате кредита, который на самом деле не был взят», — пояснил «Итогам» председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. По его словам, жертвами такого кредитования за последние два года стали десятки тысяч человек!

Кстати, рассылка кредитных карт — вовсе не российское изобретение. Первыми такой способ продвижения своих услуг использовали еще в конце 60-х годов американцы. Bank of America и Interbank тогда провели совместную кампанию. За короткое время кредитками завладели 52 миллиона американцев. Годовые продажи по картам достигли 44 миллиардов долларов в год. И тут начались проблемы. Каких правил придерживаться для исправления ошибок, происходящих по вине компьютерных систем? Что делать для защиты клиентов, если пришли счета к оплате операций, которых они не совершали? Если карта была потеряна или украдена, как определить ответственность клиента и обязанности эмитента? По каким критериям оценивать возможности доступа разных клиентов к кредиту?

Как бороться

Дискуссия развернулась столь острая, что в 1970 году Федеральная комиссия по торговле США ограничила рассылку кредитных карт. Банки могут рассылать лишь бланки заявлений на получение такой карты. А для активирования такой карты потенциальный заемщик обязан предоставить не только информацию о своих доходах, но и указать место и срок работы.

В России, кстати, это делать необязательно: непредоставление справки о доходах некоторые розничные банки даже рекламируют как свое конкурентное преимущество!

Во Франции, как сообщили «Итогам» в посольстве этой страны, рассылать карты вовсе запрещено. Запрет прописан сразу в двух законах — о потребительском кредите и о прямом маркетинге. Законодательство Германии устанавливает верхний предел ставки процента по кредитным картам, рассылаемым почтой. В России нет ни того ни другого.

Возможно, пока нет. В разработанном Минфином законопроекте «О потребительском кредите» говорится, что кредитная карта должна передаваться гражданину лично в руки после подписания им соответствующего договора. Банкиры этой инициативой недовольны. Защитники прав потребителей, в свою очередь, утверждают, что, рассылая карты, банки не просто провоцируют брать кредиты, но и фактически навязывают свои услуги. «Введение запретов на подобные провокации было бы полезно», — считает первый заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. С этим солидарны представители и Роспотребнадзора, и Центрального Банка. Например, первый зампред ЦБ Алексей Симановский говорит, что с сомнением относится к практике «карточного спама»: «Я исхожу из того, что регулирование данной сферы отношений должно развиваться с точки зрения защиты интересов потребителей». А Дмитрий Янин заявил «Итогам», что КонфОП будет категорически настаивать именно на прямом запрете таких операций.

Впрочем, пока закон «О потребительском кредите» не принят. И защищать себя от навязывающих свои услуги банков граждане вынуждены самостоятельно.

В первую очередь надо чаще проверять свой почтовый ящик, чтобы исключить возможность завладения присланной вам картой мошенниками. А приняв решение о том, как ею распорядиться (в том числе уничтожить), обязательно сообщить об этом в банк. Желательно при этом прийти в его отделение лично. Чтобы не было никаких претензий. Ведь на карте могут быть выбиты ваши имя и фамилия.

Добавить в:  Memori  |  BobrDobr  |  Mister Wong  |  MoeMesto  |  Del.Icio.Us  |  Google Bookmarks  |  News2.ru  |  NewsLand.ru

Политика и экономика

Что почем
Те, которые...

Общество и наука

Телеграф
Культурно выражаясь
Междометия
Спецпроект

Дело

Бизнес-климат
Загранштучки

Автомобили

Новости
Честно говоря

Искусство и культура

Спорт

Парадокс

Анекдоты читателей

Анекдоты читателей
Популярное в рубрике
Яндекс цитирования NOMOBILE.RU Семь Дней НТВ+ НТВ НТВ-Кино City-FM

Copyright © Журнал "Итоги"
Эл. почта: itogi@7days.ru

Редакция не имеет возможности вступать в переписку, а также рецензировать и возвращать не заказанные ею рукописи и иллюстрации. Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов. При перепечатке материалов и использовании их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, а также в Интернете, ссылка на "Итоги" обязательна.

Согласно ФЗ от 29.12.2010 №436-ФЗ сайт ITOGI.RU относится к категории информационной продукции для детей, достигших возраста шестнадцати лет.

Партнер Рамблера