Архив   Авторы  

Карточный долг
Hi-techБизнес

Нужна ли универсальная электронная карта кому-нибудь, кроме банков?

 

В истории универсальных электронных карт (УЭК) открывается новая страница. Свой проект получения электронных госуслуг карточным способом начал «Ростелеком» в компании с рядом банков, в числе которых ВТБ 24, Банк Москвы, Альфа-банк, а также международные платежные системы Visa и MasterCard. Пресса тут же назвала его прямым вызовом идее УЭК, для реализации которой в прошлом году была создана специальная компания «Универсальная электронная карта» (ОАО УЭК). Ее владельцы — Сбербанк, банки «Уралсиб» и «АК БАРС». Какую пользу принесет карточная конкуренция простым гражданам?

Судя по всему, пока эта конкуренция развивается исключительно в банковской сфере. «Ростелекому» как единственному исполнителю работ по созданию инфраструктуры электронного правительства пойдет в зачет абсолютно любой проект, где в каком-либо виде участвуют электронные услуги, ведь у него одного ключи от входа на единый интернет-портал госуслуг. Оба проекта на начальной стадии очень похожи: для УЭК базовая функциональность включает идентификацию владельца и банковский сервис, а для второго варианта, как рассказал Георгий Горшков, директор департамента розничного бизнеса ВТБ 24, за основу взяты те госуслуги, при оказании которых граждане вступают в финансовое взаимодействие с государством: штрафы, налоги, пособия, дотации и т. п. Зачем городить огород, рассудили в банке, если в стране уже действует платежная инфраструктура: захочет человек обновить карточку, получив еще и доступ на портал госуслуг, — милости просим. Дополнительных расходов, по сути, никаких, риски — минимальные, потому что выглядит такой проект не страшнее, чем обычная корпоративная программа лояльности. «Добавить чип с электронной цифровой подписью (ЭЦП) просто и недорого», — комментирует Тимур Аитов, исполнительный директор Ассоциации российских банков.

Проект УЭК более основателен — речь идет о крупномасштабной эмиссии новых карт. По оценкам Геннадия Красникова, руководителя «Ситроникс Микроэлектроника» (головное предприятие — зеленоградский завод «Микрон», на котором планируется выпускать УЭК), средний годовой спрос составит 10 миллионов карт, а наполнение субъектов РФ новым электронным «пластиком» произойдет в течение двух-трех ближайших лет. «Сегодня завод полностью готов к массовому производству УЭК, — рассказывает Красников. — Идет многоступенчатая сертификация по сиcтеме MasterСard. Она выполняется несколькими западными лабораториями и аудиторами, обычно на нее уходит 8—15 месяцев». Это стандартная процедура, которую проходят все производители смарт-карт: детальное тестирование и проверка чипа на физическом уровне, аудит безопасности и системы управления качеством завода-производителя. Функция удостоверения личности и ЭЦП изначально заложены в проект чипа, а повышенную защиту, добавляет Красников, обеспечивают программно-аппаратные средства криптозащиты и полный замкнутый цикл производства, что позволяет отслеживать состояние продукта и данных на каждом этапе.

Ощутимая разница начинается дальше — по мере развития функционала карт. По словам Георгия Горшкова, проект ВТБ будет ориентироваться на потребности граждан, связанные с финансовыми операциями: снятие наличных денег через банкоматы, покупки в магазинах, пополнение счета мобильного телефона, оплата ЖКХ и госуслуг. В целом это будет очень похоже на привычные интернет-магазины: зашел на портал gosuslugi.ru, выбрал услугу, оплатил по карте. Возможно, достаточно скоро появится транспортное приложение, ведь использование бесконтактных технологий оплаты выгодно компаниям-перевозчикам.

А вот отечественный чип УЭК придуман так, что на карту можно записывать и дописывать самые разные приложения, даже с «местными» особенностями, если так решат региональные власти. Причем, подчеркивают в «Ситрониксе», только в нем есть Java Machine, позволяющая заливать апплеты «на ходу», готового импортного чипа с такой опцией и достаточной криптозащитой не существует. По словам Айрата Гаскарова, вице-президента Сбербанка, на карте УЭК будут реализованы и неплатежные госуслуги. В частности, уже в ближайшей перспективе она сможет заменить полис ОСАГО и водительское удостоверение. Различия функционала обоих проектов определяют, в частности, разные требования к инфраструктуре.

Так, для проекта ВТБ достаточно банковских сетей и их связи с федеральной инфраструктурой «Ростелекома». А для УЭК, помимо банковских каналов связи, будут задействованы инфраструктуры ведомств федерального уровня: ФОМС, Пенсионного фонда, МВД, ФМС и т. д., а также создаваемая в регионах новая структура из уполномоченных организаций по выпуску, выдаче и обслуживанию УЭК. Все они будут связываться между собой через единую платежно-сервисную систему компании «Универсальная электронная карта». Правила присоединения уже разработаны, говорят в Сбербанке, и любая заинтересованная организация сможет подключиться к системе УЭК. Правда, спроектировать такую структуру дело хотя и непростое, но решаемое. А вот главная засада в том, как заставить эти ведомства поставлять в единое информационное пространство необходимые данные. Да еще с учетом того, что у них у всех, как, впрочем, и у региональных и муниципальных властей, состояние информатизации существенно различается.

Для этого в рамках концепции электронного правительства придумана СМЭВ — система межведомственного электронного взаимодействия. Именно она, подчеркивает старший вице-президент, руководитель департамента информационных технологий ВТБ Дмитрий Назипов, является ключевым элементом предоставления электронных госуслуг населению: «Пока системы основных ведомств не интегрированы с СМЭВ, ценность УЭК и других электронных карточек, удостоверяющих личность гражданина, невысока, получить на практике действительно полезные госуслуги будет невозможно». Но вот беда — СМЭВ должна была заработать 1 июля, но незадолго до этой даты депутаты сдвинули срок ее готовности: федералам — на три месяца, а регионалам и муниципалам — на год. И это общая проблема обоих проектов.

«Межведомственное электронное взаимодействие реально существует уже довольно давно. Есть и немалые успехи — достаточно посмотреть, как изменилась за последние годы практика работы Банка России, казначейства, Пенсионного фонда, налоговой и таможенной служб, — поясняет Наталья Храмцовская, ведущий эксперт по управлению документацией компании «Электронные Офисные Системы». — Проблема в том, что ведомств-передовиков пока что меньше, чем отстающих, однако и они постепенно начинают подтягиваться».

По сути, самое существенное отличие УЭК от нового карточного проекта госуслуг заключается в том, что в цепочку предоставления электронной услуги включается звено, обеспечивающее взаимодействие с СМЭВ, — ОАО УЭК. А в варианте ВТБ оно просто сжимается до размера «двери», ведущей на портал госуслуг. Сможет ли лидер проекта УЭК глава Сбербанка Герман Греф сделать ОАО УЭК таким интегратором информационных потоков? Помнится, когда в бытность его министром экономического развития и торговли заработала ФЦП «Электронная Россия», ему так и не удалось создать информационное пространство госвласти, хотя приступил он к этой задаче, что называется, с огоньком.

Да, путь УЭК, конечно, гораздо более затратен для государства, чем проект на базе импортного пластика и зарубежного процессинга банковских карт. Но если страна всерьез делает ставку на собственный хайтек и информационную безопасность государства, то инвестиции в целый спектр отечественных технологий — от микропроцессорных чипов до обслуживания денежных транзакций — оправданны. Естественно, при условии их эффективного использования.

Оправдается ли при этом ставка на коммерческие интересы банков, поддерживающих проект? Банкиры вообще существа мнительные и в данном случае верны традиции. «Почти все граждане, которые хотели обзавестись карточками, уже сделали это, — размышляет Тимур Аитов. — Можно предположить, какой контингент придет за картой в первый раз, чтобы получить ее в составе УЭК: пенсионеры, семьи с невысоким доходом. То есть люди в большинстве своем финансово малограмотные, которые будут и нарушать правила информационной безопасности, и допускать просрочки платежей. Новые клиенты окажутся высокорисковыми и низкорентабельными — на их обслуживании, возможно, вообще нельзя будет заработать». Получается, что оба проекта, по крайней мере на начальном этапе (их, кстати, обещают запустить почти одновременно — осенью), не будут серьезно конкурировать между собой: банки — главная движущая сила проектов — станут «окучивать» своих существующих клиентов, неспешно повышая доходность за счет перетягивания на себя выплат типа штрафов ГИБДД, коммунальных услуг или пополнения счетов семейных телефонов. Чтобы поднять на ноги дитятко — электронную карту россиянина — двух нянек пока мало. Нужны еще. Главное, чтобы не получилось, как в той пословице про семь нянек.

Где ахиллесова пята универсальной электронной карты?

Банки всегда осторожно относятся к новым технологиям — все новое часто связано с повышенными рисками. УЭК не исключение. При этом чем больше сложность карты, тем выше требования к защите, а это обычно вступает в конфликт с удобством. Нужно найти золотую середину, но только на практике можно понять, какие риски будут реализовываться чаще всего. А у нас практики ни в части функциональности карт, ни в части объема эмиссии, по сути, нет.


Тимур Аитов

ви­це-пре­зи­дент Наци­ональ­но­го пла­теж­но­го со­ве­та

На УЭК может быть записан набор самых разнообразных дополнительных приложений в зависимости от планов региональных властей. Технически на одной карте можно реализовать все документы: водительское удостоверение, медстраховку, трудовую книжку. Но здесь возникают вопросы взаимодействия не связанных друг с другом информационных систем, стоящих за каждым документом, эмиссии таких карт и целесообразности хранения всех рисков на одном носителе.


Геннадий Красников

ру­ко­во­ди­тель «Сит­ро­никс Мик­ро­элек­тро­ни­ка»

Проект УЭК предполагает обязательный выпуск карт для каждого гражданина. В то же время сохраняется параллельное хождение бумажных документов. То есть сохранятся расходы государства на оказание традиционных услуг, и при этом сотни миллиардов рублей уйдут на создание новых средств общения граждан с государством. При этом надо отдавать себе отчет, что эффективно автоматизировать то, что в офлайне вызывает многочасовые очереди, невозможно.


Георгий Горшков

ди­рек­тор де­пар­та­мен­та роз­нич­но­го биз­не­са ВТБ 24

Зарубежный опыт

На карте — здоровье

Немецкое правительство вложило много ресурсов в создание электронной медицинской карты гражданина (eGK). Этот амбициозный проект выполнялся с 2003 года. С точки зрения технологий идея выглядела замечательно — «умная» пластиковая карта, на которую вместе с паспортными данными заносится всяческая информация, связанная со здоровьем гражданина. В первую очередь сведения о медстраховке, включая данные Европейской карточки медицинского страхования. Они должны были заменить так называемую заграничную медицинскую справку, и получать медицинскую помощь за рубежом стало бы возможно без бюрократических проволочек. Кроме того, eGK идеологи проекта замышляли как инструмент ежедневной практической работы врачей и аптекарей: доктор выписывает рецепт в электронном виде и размещает его на карте пациента, а провизор, вооруженный соответствующими средствами чтения карт, готовит в аптеке необходимые медикаменты. Кроме того, с согласия пациента на карте могли размещаться такие важные для критических ситуаций данные, как сведения о противопоказаниях, аллергических реакциях на определенные препараты и т. п. Проект eGK должен был вступить в фазу пилотных испытаний, но вмешалась общественность, обеспокоенная тем, какой объем личных данных граждан начнет функционировать, по сути, в открытом доступе. В мае проект остановили, а карты eGK решено использовать в качестве электронного удостоверения личности.

Сорвать банк

Тайны железного ящика

Смарт-карта, по сути, является микрокомпьютером с возможностью загрузки в него множества разных программ, которые могут общаться с внешним миром и иногда даже между собой. В каждой карте могут быть заложены одна или несколько стандартных банковских программ, к которым заранее адаптированы банкоматы, работающие в рамках международных платежных систем. Если какие-либо новые карты (не важно, будет ли это УЭК или карточка «Ростелекома»/ВТБ) будут содержать и старые программы, например банковские приложения, и новое ПО, скажем, программы идентификации личности гражданина, этот «пластик» будут спокойно принимать уже установленные банкоматы, не требуя каких-либо переделок. Но возможны другие ситуации. Новые карты могут предписывать новую логику работы банковского приложения. Это возможно, если будет принято решение о замене иностранных алгоритмов шифрования на отечественные или будет введено обязательное использование фискальных регистраторов. Такие изменения могут потребовать существенных доработок как аппаратной, так и программной части банкоматов.

Дело в том, что сейчас банкоматы, производимые западными компаниями, ориентированы на работу с банковскими приложениями международных платежных систем и опираются на их технологические стандарты. Получается, что даже правила построения приложений (если они отличаются от тех, которые уже сегодня определяют облик индустрии) могут привести к формированию новых технологических стандартов. Для карт это будет техзаданием для последующих эмиссий, а вот для банкоматов может обернуться существенными доработками целых сетей. И это потенциальный риск обоих рассматриваемых проектов. Потенциальный, потому что такие подробности приложений никому пока не известны.

Андрей Владимиров
Добавить в:  Memori  |  BobrDobr  |  Mister Wong  |  MoeMesto  |  Del.Icio.Us  |  Google Bookmarks  |  News2.ru  |  NewsLand.ru

Политика и экономика

Что почем
Те, которые...

Общество и наука

Телеграф
Культурно выражаясь
Междометия
Спецпроект

Дело

Бизнес-климат
Загранштучки

Автомобили

Новости
Честно говоря

Искусство и культура

Спорт

Парадокс

Анекдоты читателей

Анекдоты читателей
Популярное в рубрике
Яндекс цитирования NOMOBILE.RU Семь Дней НТВ+ НТВ НТВ-Кино City-FM

Copyright © Журнал "Итоги"
Эл. почта: itogi@7days.ru

Редакция не имеет возможности вступать в переписку, а также рецензировать и возвращать не заказанные ею рукописи и иллюстрации. Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов. При перепечатке материалов и использовании их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, а также в Интернете, ссылка на "Итоги" обязательна.

Согласно ФЗ от 29.12.2010 №436-ФЗ сайт ITOGI.RU относится к категории информационной продукции для детей, достигших возраста шестнадцати лет.

Партнер Рамблера